房贷利率LPR怎么定价：加点和重定价日怎么查

不少借款人只记得自己签约时的房贷利率是多少，却说不清这个利率是怎么算出来的、以后会不会变、什么时候变。这篇不给出当前的具体利率数值，只讲清楚定价机制本身，帮你知道去哪查、查什么。

一、执行利率由两部分组成

目前主流的房贷定价方式，是把执行利率拆成两部分：一部分是全国统一发布的贷款市场报价利率（LPR），作为定价基准；另一部分是银行在放款时和借款人合同里约定的加点值。两部分相加，才是借款人实际执行的利率。合同里通常会分别写明”定价基准”和”加点值”这两项，而不是只写一个笼统的百分比。

加点值由经办银行在放款时综合评估确定，会参考当时的市场环境、借款人的资信情况、抵押物条件以及银行自身的风险定价策略，不同银行、不同客户、不同时期给出的加点幅度可能不一样，也没有一个对外公开的统一标准。

关键在于：加点值一旦写进合同，通常就是固定值，不会因为后续市场利率变化、也不会因为借款人信用状况变好或变差而自动调整。之后利率会不会变，靠的不是加点，而是下面这个”重定价日”机制。

重定价日是合同里约定的利率调整生效日期，到了这一天，银行会用当时最新一期公布的LPR，加上合同里锁定的加点值，重新算出新一期的执行利率。不同贷款合同约定的重定价日不完全一样，有的按固定的日历日期，有的按放款日对应的周期日期，具体要看自己签的合同条款怎么写，不能凭经验套用别人的安排。

也就是说，两笔加点值完全相同的贷款，如果重定价日不同，在同一时间点上执行的利率也可能不一样，因为它们各自”刷新”的时间点不同。

想知道自己贷款的具体定价基准、加点值和重定价日，最可靠的做法是：

不要仅凭记忆或网上截图判断自己现在的执行利率，实际结果以合同条款和银行系统里的记录为准。