存量房贷30BP门槛比较的是加点差额，还是房贷利率差额？
存量房贷的30个基点门槛比较的是借款人加点与全国新发放房贷平均加点的差额，而不是两笔房贷实际利率的差额。
结论先说：对于以LPR加减点报价的存量商业性个人住房贷款，30个基点门槛比较的是你的房贷加点与全国新发放房贷平均加点之间的差额，不是两笔房贷实际执行利率本身相差30个基点。判断时看你的加点相对平均加点高出多少，而不是把存量房贷利率和新发放房贷报价直接相减。城乡一体化示范区人民政府网站刊载的《存量房贷利率的动态调整来了！你的房贷将有这些变化》明确了这一口径；本文核实日期为2026-10-01。
30个基点门槛究竟在比什么？
我国绝大部分房贷利率以LPR为定价基准，再由合同约定的加点幅度形成。判断30个基点门槛时，应把“加点”和“实际利率”分开看：
| 对比项目 | 正确口径 |
|---|---|
| 存量房贷实际执行利率 | 由适用LPR与本人贷款加点共同形成 |
| 全国新发放房贷平均加点 | 全国新发放个人房贷加权平均利率减去对应季度五年期以上LPR均值 |
| 30个基点门槛 | 本人存量房贷加点与全国新发放房贷平均加点之间的差距，重点判断前者是否高出后者30个基点 |
平均加点的计算逻辑是：
全国新发放房贷平均加点＝人民银行最新公布的全国新发放个人房贷加权平均利率－对应季度五年期以上LPR均值
判断是否偏高时，看的是：
加点偏离幅度＝本人存量房贷加点－全国新发放房贷平均加点
因此，即便两个贷款的加点正好相差30个基点，也不能据此认定它们的实际执行利率也相差30个基点。
为什么不能直接比较两笔房贷利率？
新发放房贷往往参考当时最新一期LPR定价，存量房贷则要到合同约定的重定价日才能根据届时LPR重新确定利率。两笔贷款使用的LPR基准和重定价时间可能不同，所以实际利率之差还会受到LPR变化时间的影响。
简单说，30个基点门槛只比较加点，不比较包含LPR基准在内的完整利率。即使加点差额达到30个基点，两笔贷款的实际执行利率差也不一定正好是30个基点。
三季度示例怎样理解？
前述政府网站材料援引中国人民银行官网数据说明了一个历史示例：三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，当季五年期以上LPR均值为3.85%，因此对应的平均加点为3.33%减去3.85%，即减52个基点。
按该示例的口径，如果你的房贷加点高于减22个基点，与减52个基点的平均加点之间就相差30个基点以上，可以与银行协商将加点调至减22个基点。这里的减22个基点是加点目标，不是实际执行利率；调整后的实际利率仍要由加点与届时适用的LPR共同形成。
这组数据只用于说明计算方法，不能把减52个基点或减22个基点当成永久不变的标准。实际申请应采用银行按照最新季度数据计算的结果。
材料中另有“绝大部分存量房贷利率调降至不低于LPR减30个基点”的表述。这里说的是调整后实际利率的边界，不是“加点偏离30个基点”的比较公式，两者不能混为一谈。所在地区设有个人房贷利率政策下限时，最终加点值还不得低于所在城市的政策下限，具体应以当地最新政策为准。
满足条件后怎样申请？
多伦县人民政府网站在2024年10月31日刊载的《明天起，六大行实施存量房贷利率新机制》介绍，六家大型商业银行从11月1日起陆续实施新机制。借款人可以按以下顺序核对：
- 确认贷款类型：查看是否为以LPR加减点报价的商业性个人住房贷款。
- 查询本人加点：可通过手机银行App或贷款经办行查询，不要只比较两个页面显示的完整利率。
- 计算平均加点：使用人民银行最新公布的加权平均利率和对应季度五年期以上LPR均值。
- 比较加点差额：判断本人加点是否比全国新发放房贷平均加点高出相应门槛。
- 主动提出申请：符合条件的借款人可通过手机银行、贷款经办行等渠道申请，银行审批通过后才能调整。
相关公告口径下，申请调整后的目标加点是“全国新发放房贷平均加点加30个基点”，但最终结果还要受所在地政策下限和银行审核影响。
重定价周期和30个基点是一回事吗？
不是。30个基点门槛用于判断加点偏离程度，重定价周期则决定何时按照约定重新适用LPR，两者是不同机制。
自2024年11月1日起，存量房贷借款人可以与银行协商重定价周期，新发放房贷借款人可以自主选择。重定价周期可选择3个月、6个月或12个月；相关公告提示，同一笔贷款在整个还款周期内只能调整一次重定价周期。
在LPR下行周期中，周期越短，越可能更早享受LPR下调；在LPR上行周期中，周期越短，也意味着可能更早承受利率上行影响。因此，不能仅凭“缩短周期”判断一定更有利。
以上为一般信息，具体资格、申请入口、调整目标和生效安排，以贷款经办行最新公告及所在地政策为准。
常见问题
30个基点门槛是在比较哪两个数？
比较的是本人存量房贷加点与全国新发放房贷平均加点，不是两笔房贷的实际执行利率。
全国新发放房贷平均加点怎样计算？
用人民银行最新公布的全国新发放个人房贷加权平均利率，减去对应季度五年期以上LPR均值，所得结果就是平均加点。
达到30个基点条件后会自动调整吗？
不会自动完成。符合条件的借款人需要主动申请，银行审批通过后才能调整；最终加点还受所在地个人房贷利率政策下限约束。
重定价周期选3个月就一定更好吗？
不一定。LPR下 行时，3个月周期可能让降幅更早反映到房贷；LPR上行时，也会更早受到利率变化影响，应结合自身合同和利率判断选择。